“3个月躺赚200万元，代价是余生被银行追债！”在信贷市场的灰色地带 ，一个被称为“职业背债人 ”的特殊群体正在野蛮生长 。他们被中介机构精心包装后
，成为套取银行贷款的完美工具
。

　　近期，多地法院密集披露了多起涉职业背债人的金融犯罪判例。记者梳理发现 ，这条灰色产业链已形成严密的协作网络：介绍人在各类平台上发帖锁定潜在背债人“拉人头
”
，实操中介团队负责“包装”身份 、动用各类关系办理贷款事宜，“白户 ”则负责最终背债 。某些专业团伙已实现“规模化作业
” ，能套取银行上亿元资金
。

　　这些职业背债人的动机是什么？真能拿到高额收益吗？将面临哪些风险与法律责任？通过上述判例和第一财经联系到的背债人的亲述，个中详情渐次清晰。

　　“200万买断人生”

　　与大众的认知不同
，职业背债人的构成较为复杂 。第一财经记者采访发现，其中既有低收入群体
、冲着高薪“上钩 ”的失业者 ，也包含部分资金链困难的小微企业主。

　　“3个月赚200万
，代价是成为老赖
。”这是许明（化名）一开始就清楚的事情。他来自粤西一个乡村，初中毕业后就进厂打工 ，一直处于“赚少花多
”的状态 。

　　许明最初接触到背债
，是在社交平台的评论区
。有人在大量招收白户“村民”，称短时间内可以赚到百万元。贷款行业里 ，一些“征信正常
，没房、没车 、没有资产 ”的人员，被称为“征信白户
” 。这些“征信白户”多数居住在农村地区 ，他们平时没有向银行贷款
，个人征信良好
。

　　他觉得这是个“改变命运的机会 ”，钱到手就找个地方“隐姓埋名
” ，“阔绰过一辈子”。“大不了就是坐不了高铁
、飞机 。这有点像是父母辈下岗的时候买断‘工龄’
。我去做这个操作，200万买断人生。 ”许明说 。

　　与许明相比
，此前在工地干活的陶天（化名）则是稀里糊涂当上了背债人
。由于行业下行，他去年至今打工一直断断续续 ，有天他在网络上看到个广告
，声称只要是白户就可以尝试“一个年薪百万的职业
”。他联系上这家公司，对方承诺只需配合完成购房流程 ，就能轻松拿到一笔不菲的酬劳 。

　　对接的中介告诉他
，需要“包装身份，去银行贷款 ，背一套房”。房贷由中介偿还1到2年
，至少主观上就不算诈骗了
。即便“爆雷 ”，也会有人来解决。他虽然知道“可能违法
”“对征信也不好” ，但还是选择冒险一试 。他按照要求
，跟着中介伪造收入证明、社保记录，甚至办理了银行卡和电话卡
。

　　而孙玉（化名）接触背债 ，是出于资金周转的急切需求。他曾经是一家餐饮店老板，但疫情期间亏损严重
，四处筹措资金却没有着落 。从银行 、各大网贷平台也已很难再贷出款项
。压力之下，孙玉决定“破罐子破摔 ” ，牺牲信用“来点快钱”
，打算为一家公司背500万元债务，从中换取200万元的报酬。

　　这些来自天南海北的职业背债人 ，因为不同的动机、相似的目的被聚在一起 。在中介流水线操作下
，他们不再是失业
、贫困、资金链断裂的“失意者
”，签完各种资料后被精准包装成有资产 、有工作
、有公积金的“三有人员”
。

　　许明、陶天被包装为一家工业公司的财务经理 ，年收入10万元。孙玉则被包装为一家建设公司的高管
，拥有稳定的收入和大量个人资产 。

　　陶天回忆，当时签了很多资料 ，中介公司发来一家公司的名称和信息
，要求他记牢，在办理贷款时需要使用
。而对怎么借用的身份 、要使用在哪里
、具体如何操作 ，他一无所知。

　　团伙作案、多次骗贷

　　在背债环节中，职业背债人需要接触庞杂的中介网络 。孙玉 、许明接触的中介均超过十人
，既有“介绍人 ”，负责“拉人头
”；也有“渠道商” ，负责对接“客户 ”；还有所谓“真正的中介
”
，负责“实操”环节。

　　许明回忆，自己首先接触的是网络上联系到的介绍人王某 ，王某搜集资料后
，将他介绍给了“上级公司 ”，对接人是李某 ，李某检查征信报告
、帮他包装完身份后
，又将他推荐给了丁某
。

　　丁某直接对接操作团队。在操作团队中，有人负责找房子 ，有人负责伪造工作和社保记录
，有人负责和银行内部贷款经理沟通 。最后他们会被拉去“背房
”“背车”或者“背企业 ”
。许明选择了“收益
”最大的一种方式，即“背房贷”。

　　孙玉也被多名中介“经手 ”过标准化流程后 ，最终进入实操环节 。不过他很快打了“退堂鼓”，因为经手的人太多了
，他觉得自己实际到手的钱可能有限，冒这个风险似乎并不值当 ，于是果断选择“跑路
”
。

　　但此后
，他依然不断被各类中介联系。从一名中介处他得知，自己的个人信息被发送至一个百人左右的微信推荐群内 。如最终做成背债“生意” ，发送信息者可赚取一两千元的“介绍费 ”
。

　　事实上
，从各类判例来看，在职业背债模式中 ，中介基本都并非单兵作战
，而是搭建起了庞大的网络。

　　今年7月，湖北省宜昌市秭归县检察院披露一起贷款诈骗判例 ，柯某某、胡某夫妻为名义贷款的“背债人
”
，但背后却涉及高达9人的“包装贷”团伙 。其中，徐某 、魏某为提议者 ，许某某担任中介，高某是联系人
，具体实施者是陈某
、韩某某、桑某某
。8月，上海市人民检察院披露的翟某某等4名贷款中介案例 ，涉及的亦是包装贷团伙。

　　对于庞大的中介网络而言
，让职业背债人背上“房贷 ”等，只是一个开始 。

　　记者调查发现 ，职业背债人最初背负的债务主要来自三类“硬资产
”：房产 、车辆及企业债务
，这些大宗标的往往能撬动更高额度的贷款。

　　许明告诉记者，在通过“高评高贷”套出第一笔资金后 ，自己并没有拿到承诺的报酬
，中介却要求他以这套“名下 ”房产继续贷出更多的款项
。他听从安排，分别在一家股份行、一家农商行申请装修贷 ，共套出约20万元。同时还申请了多笔消费贷 。

　　以团队作案的中介机构有时甚至能在短时间内骗取千万元金额
。在上述上海市人民检察院披露的案例中
，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黄某某
、王某某等人 ，在明知被告人连某某不符合银行贷款条件的情况下，通过为其编造虚假的工作单位、住址 、伪造公积金缴纳记录的方式
，骗取两家银行个人信用贷款共50万元。翟某某等人还将20多名不符合银行贷款条件的人员包装为医药公司
、建筑公司等单位职员，以此骗取上海某银行“个人消费贷款
”共计1110万元 。

　　浙江省绍兴市检察院此前披露的一则案例显示 ，一个职业背债人团伙累计骗取银行贷款超过2亿元
，除去购房款和已还贷款本息，实际骗得贷款8000余万元
。

　　背债人同样面临刑责

　　与背负的高风险相比 ，这些背债人实际能拿到手的酬劳往往有限
，中介精准“收割”了多数骗取的贷款。

　　根据上述上海的案例，贷款到账后 ，翟某某等人从中抽取60%左右作为佣金 。这也意味着
，职业背债人到手的钱不足40%
。

　　陶天背上了200余万元债务，但实际到手的酬劳不足20万元 ，与此前沟通的相去甚远。“原本约好五五分成
，说有百万收益，但实际稀里糊涂都被他们套走 ，现在已经找不到人了 。 ”他说
。

　　浙江省绍兴市检察院披露的一则案例也显示，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏资金
，在熟人介绍下找到了中介南某委托办理贷款。南某先是安排“垫资方
”出资，以班某夫妻的名义购买了一套350余万元的二手房 ，并最终贷出310万元 。该房产实际的成交价仅为190万元。也就是说
，扣除房款后，从银行套取了约120万元资金
。

　　“刚开始说好办出来的贷款是给我的 ，但后来他们说都拿去抵房款去了
，我实际没有拿到钱。”班某表示 。扣除购房成本和部分还款，剩下的钱全部落入了南某等人口袋
。

　　在央视近期报道中 ，有贷款经办人表示
，仅前面（手续环节）抽成就达到20个点。7月21日，国家金融监督管理总局发布的关于警惕“职业背债 ”陷阱的风险提示中指出 ，从实际案例看
，背债人到手的“背债费”只是贷款金额的一部分，大量资金被不良中介和不法人员瓜分 ，而背债人却要背负远超自身所得的债务 。

　　除了背负巨额债务，职业背债人帮助伪造资料骗取金融机构资金的行为
，可能涉嫌诈骗、非法集资 、骗取贷款
、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯 ，面临被追究法律责任的风险
。

　　北京市天岳律师事务所合伙人聂成涛对第一财经表示
，中介机构通过虚构材料、夸大资产价值等手段骗取银行贷款，其行为已涉嫌构成贷款诈骗罪 ，也可能涉及伪造证件罪等其他关联罪名。对于职业背债人而言
，他们可能被中介以“零首付得房产
”等话术诱导入局 。初期中介会代为还款制造合规假象，待贷款批下后便卷款跑路 ，留下背债人独自面对巨额债务和征信黑名单
。

　　对于量刑
，聂成涛认为，贷款诈骗罪相关的所有量刑都与涉案金额大小有关 ，要视具体情况而定。

　　我国《刑法》第一百九十三条中规定
，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款 ，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役
，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑 ，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的
，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产 。

　　近期披露的多个案例中 ，组织背债的中介判刑多在十年以上
，职业背债人也需要承担相应刑事责任
。

　　上海市人民检察院披露显示，经黄浦区人民检察院提起公诉 ，2024年9月
，法院以贷款诈骗罪判处翟某某等4名贷款中介有期徒刑3年9个月至12年不等，判处连某某等30名借款人员有期徒刑2年3个月至2年半不等。

　　浙江省绍兴市检察院披露的判例显示 ，2022年7月
，经绍兴市检察机关依法提起公诉，背债人中介吴某 、南某等人因犯贷款诈骗罪
、违法发放贷款罪 ，被判处有期徒刑十三年至缓刑不等，并处罚金 。在各地公安机关的联合打击下
，散落在全国各地的黄某夫妻等其余涉案人员也先后落网。经柯桥检察院提起公诉，“背债人”黄某夫妻因贷款诈骗罪分别被判有期徒刑2年2个月与2年 ，并各处罚金2万元
。

（文章来源：第一财经）