“我们现在推出了新业务 ，可以将20%以上的网贷利率降至3%
，月供能省上万元，专门针对负债高 、征信‘花’ ，从银行贷款很难的客户。 ”在北京朝阳区一家名为享优融的贷款咨询公司内
，其营销人员小陈告诉中国证券报记者 。

　　记者调研了解到，近期不少贷款中介通过电话
、社交媒体等渠道 ，以降低债务负担为诱饵，吸引借款人办理“网贷降息
”新业务
。实际上
，所谓新业务本质是贷款置换，即将利率较高的网贷置换为利率较低的银行消费贷。

　　业内人士表示 ，办理消费贷款要以消费为目的
，各家银行对消费贷的使用范围都有明确要求，把网贷置换为消费贷属于违规操作 ，情节严重者将承担法律责任 。此外
，贷款置换的背后还存在借款人隐私信息泄露、增加债务成本等多重风险
。

　　贷款中介套路多

　　“现在房贷与消费贷 、经营贷的利差缩小了，做房贷置换的客户不多了 ，我们也没有太多盈利空间。但是网贷和消费贷的利差很大
，有网贷置换需求的客户逐渐多了起来 。”小陈说。

　　记者了解到，目前主流网贷平台的贷款年化利率多为7%—24% ，贷款期限通常为1年
，且多数要求等额本息还款，月供压力相对较大
。

　　反观银行消费贷 ，目前多数产品最低利率为3%，贷款期限可以延长至7年
，部分银行通过线下面签方式可提额至100万元。此外，消费贷还款方式灵活 ，借款人可根据自身资金情况选择先息后本
、等额本息等多种还款方式 。

　　但由于银行对消费贷借款人的信用资质等有具体要求
，部分负债过高、征信记录欠佳的借款人难以达到银行要求的最低门槛
。

　　这让贷款中介看到了可乘之机。“我们可以帮助客户债务重组 、优化征信，先为客户垫资还清所有高息债务 ，待客户征信符合要求后
，再向银行申请消费贷 。 ”小陈说
。

　　记者了解到，多家贷款中介公司的置换套路大同小异 ，根据借款人近半年的征信查询情况大致有两种方案。

　　“银行在进行征信审核时
，会着重参考近半年的征信查询情况 。
”在另一家名为盈真华夏的贷款中介公司内，其销售经理小何告诉记者
。

　　“如果近半年的征信查询不多 ，就可以选择将现有贷款一次性还清
，等征信记录更新后，再向银行申请贷款 ，等待周期约为45天。如果近半年征信查询较多，也就是大家常说的征信‘花’
，那么就要‘养征信’，近期不要申请任何贷款 ，信用卡最好销到只剩一两张 。这种方案时间跨度比较长
，直到符合银行要求为止
。”小何表示。

　　针对上述两种不同情况，垫资方式也有两种：一种是一次性垫资还清现有债务 ，另一种是每月垫资还月供 。

　　推高债务成本

　　“根据借款人的各项条件以及寻找垫资方的难易程度
，我们收取的服务费有所不同。通常收费标准为垫资金额的3%—5%，后续到银行办理消费贷的转介费率也是3% ，如果客户资质比较差
，办理难度大，费率会更高一点
。 ”小陈说。

　　“垫资服务费是过桥资金的1%—3% ，需要看借款人对垫资的使用情况
，如果使用时间短，金额较小 ，一般服务费率在1%左右，反之
，费率会超过3% 。”小何向记者介绍
。

　　还有报价更高的中介公司。“我们的服务费是‘前六后八’，即前期垫资服务费率是6% ，后期协助客户申请银行贷款的费率是8% 。
”北京地区一位贷款中介人员说
。

　　值得注意的是
，上述费用只是中介收取的居间服务费，不包含垫资期间的利息费用。

　　“垫资利率需要与资方去谈 ，每个人不一样
，还要看‘养征信’的时间长短 。”小何说
。记者从小何提供的目前正在洽谈和已落地的服务方案中看到，垫资的年化利率高达15%—22% ，与网贷利率相近。

　　“一次性垫资利率最低3%
，按月供垫资的话，每月利率是3%—5% ，复利计息 。 ”小陈表示
。

　　业内人士告诉记者
，贷款置换属于违规行为，情节严重者将承担法律责任。

　　“办理消费贷要以消费为目的 ，各家银行对消费贷都有指定用途，用消费贷还网贷违背了银行贷款要求 。轻则
，银行会追回贷款，并记入征信；重则 ，将被视为违规套取信贷资金
，被追究法律责任。此外，贷款置换在操作上不一定能实现 ，‘养征信’短期内很难完成
，各项费用会进一步增加负债成本，很多时候得不偿失
。
”招联首席研究员董希淼表示。

（文章来源：中国证券报）